กฎ 50/30/20 แบ่งรายได้หลังหักภาษีออกเป็นสามส่วน: 50% สำหรับค่าใช้จ่ายบังคับ, 30% สำหรับความปรารถนา และ 20% สำหรับการออมเงินและหนี้สิน นี่ไม่ใช่กฎหมาย แต่เป็นจุดเริ่มต้น: ภายในนาทีคุณได้งบประมาณที่ใช้งานได้ แล้วปรับให้เข้ากับชีวิตของคุณ
กฎนี้มาจากไหนและอะไรคือส่วนสำคัญ
Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi อธิบายกฎนี้ในหนังสือ "All Your Worth" (2005) แนวคิดของพวกเขาไม่ใช่ในเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน แต่เป็นการทำให้ง่ายขึ้น: แทนที่จะมีสองสิบหมวดหมู่และตารางสูตรที่ซับซ้อน ให้มีเพียงสามกระบะที่ฝึกใจได้ง่าย นั่นคือเหตุผลที่กฎนี้ยั่งยืนมาเกือบสองทศวรรษและแอปพลิเคชันนับสิบตัว
ส่วนสำคัญคือลำดับความสำคัญ ก่อนอื่นอะไรที่ขาดไม่ได้ แล้วจึงสิ่งที่ทำให้ยินดี และต้องมีส่วนสำหรับอนาคต หากลบส่วนใดส่วนหนึ่งออก งบประมาณจะไม่ใช้งานได้: โดยไม่มี "ความปรารถนา" คนจะทิ้งมันหลังจากเดือนหนึ่ง โดยไม่มี "อนาคต" มันจะไม่ป้องกันจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด
แต่ละส่วนประกอบด้วยอะไรบ้าง
ส่วน | ประกอบด้วย | ตัวอย่าง |
|---|---|---|
50% บังคับ | ที่พัก อาหาร ขนส่ง การสื่อสาร | เช่าและอาหาร |
30% ความปรารถนา | ร้านอาหาร ส่งอาหาร สมัครสมาชิก ความบันเทิง | ส่งอาหารและหนังเคา์ |
20% อนาคต | กองทุนสำรอง เป้าหมาย ชำระหนี้เร่ง | สำรองสามเดือน |
เส้นแบ่งระหว่างส่วนแรกและส่วนที่สองไม่อยู่ที่หมวดหมู่ แต่อยู่ที่คำถาม "ฉันสามารถไม่มีสิ่งนี้ในเดือนนี้ได้ไหม" อาหารเป็นสิ่งบังคับ แต่การส่งอาหารเดียวกันนั้นเป็นความปรารถนา บัตรโดยสารเป็นสิ่งบังคับ แต่แท็กซี่ "ห้านาที" ไม่ใช่
คำนวณเปอร์เซ็นต์ของคุณได้อย่างไร
ไม่ใช่จากความรู้สึก แต่จากบันทึกจำนวนจริง บันทึกรายจ่ายทั้งหมดเป็นเวลาสัปดาห์หรือสองสัปดาห์ แล้วแบ่งหมวดหมู่ออกเป็นค่าบังคับและความปรารถนา และคำนวณส่วนแบ่งของแต่ละส่วนจากรายได้ ใน Budget หมวดหมู่จะถูกกำหนดโดยอัตโนมัติ ดังนั้นคุณเพียงแค่เพิ่มเข้าไปในสองกลุ่มและเปรียบเทียบกับ 50 และ 30
ข้อผิดพลาดทั่วไปในขั้นตอนนี้คือบันทึกความปรารถนาเป็นค่าบังคับ เพราะ "มันเป็นนิสัย" กาแฟแก้วนอกทุกวัน การส่งอาหารแทนการทำอาหาร สตรีมมิ่งที่สอง "เพื่อความปลอดภัย" เกือบทั้งหมดกลายเป็นกระบะแรก เนื่องจากเหตุนี้ ค่าใช้จ่ายบังคับจึงดูเหมือน 70% และคนตัดสินใจว่ากฎไม่เหมาะกับพวกเขา ตรวจสอบแต่ละรายการขนาดใหญ่ด้วยคำถาม "ฉันสามารถไม่มีมันเป็นเวลาหนึ่งเดือนได้ไหม" และคำนวณใหม่
เมื่อไหร่ที่กฎไม่ได้ผล
กฎนี้สร้างขึ้นสำหรับรายได้เฉลี่ยในเมืองที่มีต้นทุนที่อยู่อาศัยเฉลี่ย นอกเหนือจากสถานการณ์นี้ เปอร์เซ็นต์จะต้องเปลี่ยน และนี่เป็นเรื่องปกติ
ที่พักแพง หากค่าเช่าเพียงอย่างเดียวกินเงินมากกว่าครึ่งรายได้ 50% ก็ไม่สามารถทำได้ นับ 60-65% สำหรับค่าบังคับและตัดความปรารถนา ไม่ใช่อนาคต
หนี้แพง สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงดีกว่าที่จะชำระหนี้เร่งกว่าออม ดังนั้นเงิน 20% ทั้งหมดจึงไปต่อหนี้ชั่วคราว
รายได้น้อย เมื่อค่าบังคับครอบครองเกือบทั้งหมด ให้เริ่มต้นด้วย 5% สำหรับอนาคต นิสัยการออมสำคัญกว่าตัวเลข
รายได้ไม่เสถียร งานอิสระและงานตามฤดูกาลไม่ให้เปอร์เซ็นต์คงที่ นับจากรายได้เฉลี่ยสามเดือน ไม่ใช่จากครั้งล่าสุด
เดือนแรกของการบันทึก โดยไม่มีบันทึก ไม่มีอะไรจะแบ่ง วัดก่อนแล้วจึงวางแผน
ปรับสัดส่วนให้เข้ากับตัวคุณเอง
เปลี่ยนตัวเลขหนึ่งตัวต่อเดือน สมมติว่าหลังการคำนวณครั้งแรกของคุณคือ 65/30/5 ความพยายามที่จะกระโดดไปที่ 50/30/20 ทันทีเป็นวิธีแน่นอนในการล้มเหลว ก่อนอื่นมันกลายเป็น 65/25/10: ห้าเปอร์เซ็นต์จากความปรารถนาไปสู่อนาคต หลังจากเดือนหนึ่ง 60/25/15 ถ้าสำเร็จในการลดค่าบังคับหนึ่งรายการ แต่ละขั้นตอนเล็ก ๆ ดังนั้นมันจึงยั่งยืน
วิธีใช้งานจริงในการไม่ใช้ส่วนอนาคต - วางไว้ก่อน ในวันที่ได้รับรายได้ และตั้งงบประมาณสำหรับเดือนเท่ากับ 80% ที่เหลือ ในบอท นี้คือคำสั่งเดียว /budget: คุณระบุจำนวนเงินสำหรับรายจ่าย และส่วนที่เหลือนับจากมัน ไม่ใช่จากรายได้ทั้งหมด จากนั้นการออมเงินไม่ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เหลือในตอนท้ายของเดือน
คำถามที่พบบ่อย
นับเปอร์เซ็นต์จากรายได้ก่อนหรือหลังหักภาษี
หลังหักภาษี จากจำนวนเงินที่เข้ามาจริงในบัญชี นั่นคือสิ่งที่คุณกระจาย และนั่นคือสิ่งที่ผู้เขียนกฎนั้นคำนวณ หากหักภาษีโดยอัตโนมัติ คำถามจะหายไป หากคุณจ่ายเอง ให้หักภาษีก่อน แล้วแบ่งส่วนที่เหลือออกเป็นสามส่วน
จัดประเภทสินเชื่อหรือสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ไปไหน
การชำระเงินขั้นต่ำที่บังคับไปที่ 50%: ไม่มีความจำเป็นที่ต้องไปโดยไม่มัน สิ่งที่คุณจ่ายเกินกว่าขั้นต่ำเพื่อปิดหนี้ได้เร็วขึ้นมาจาก 20% การแยกนี้แสดงภาพจริง: ภาระบังคับแยกต่างหาก และชำระหนี้เร่งเป็นการลงทุนในอนาคต
ถ้าค่าใช้จ่ายบังคับมากกว่า 50% ล่ะ
ก่อนอื่นตรวจสอบว่าความปรารถนาไม่ได้ตกลงไปในค่าบังคับ: ส่งอาหาร สมัครสมาชิก แท็กซี่ หากหลังจากการตรวจสอบ อัตราส่วนยังคงสูงกว่า ยอมรับเปอร์เซ็นต์จริงของคุณ เช่น 60/25/15 และทำงานกับพวกเขา กฎปรับตัวตามชีวิต ไม่ใช่ในทางกลับกัน ควรลดส่วนแบ่งความปรารถนา ไม่ใช่ส่วนแบ่งอนาคต
ออม 20% - มากหรือน้อย
นี่คือทิศทาง ไม่ใช่มาตรฐาน สำหรับการเริ่มต้น 5-10% ก็พอเพียง หากไม่ได้มากกว่านั้น: นิสัยการออมสำคัญกว่าขนาด ยี่สิบเปอร์เซ็นต์สมเหตุสมผล เมื่อมีเป้าหมาย เช่น เงินสำรองสำหรับรายจ่ายหลายเดือน โดยไม่มีเป้าหมาย เปอร์เซ็นต์สูงจะไม่ยั่งยืน เพราะไม่ชัดเจนว่าเพื่ออะไร
กฎนี้เหมาะสำหรับรายได้ไม่เสถียรหรือไม่
เหมาะ ถ้านับจากรายได้เฉลี่ยสามเดือนล่าสุด ไม่ใช่จากการจ่ายเงินครั้งล่าสุด ในเดือนที่ดี เงินส่วนเกินจะไปเข้าเงินสำรอง ในเดือนที่อ่อน คุณใช้จากมัน เพื่อให้เปอร์เซ็นต์คงที่ และความผันผวนของรายได้จะเรียบโดยสำรอง ซึ่งเป็นสาเหตุที่ต้องการ 20%
ใช้ 50/30/20 เป็นคู่ได้ไหม
ได้ ถ้านับจากรายได้รวมและเก็บบันทึกในสถานที่เดียว ควรโต้เถียงเพียงเกี่ยวกับเส้นแบ่งระหว่างค่าบังคับและความปรารถนา และดีกว่าที่จะตกลงกันล่วงหน้า ส่วนแบ่งอนาคตเป็นส่วนรวม: เงินสำรองป้องกันทั้งคู่ ดังนั้นจึงสะดวกกว่าที่จะออมเงินจากจำนวนเงินเดียว ไม่ใช่ทีละตัว
ต่อไป
นับเปอร์เซ็นต์ของคุณจากบันทึกจริง: หากยังไม่ได้บันทึก ให้เริ่มต้นด้วย การตรวจสอบสัปดาห์เก้า ว่าเงินไปไหน จากนั้นวางไว้ส่วนแบ่งอนาคตและตั้งงบประมาณสำหรับส่วนที่เหลือโดยใช้คำสั่ง /budget ใน Budget เนื้อหาอื่น ๆ ในส่วน เคล็ดลับ
