כרית ביטחון היא כסף שנועד למקרה שבו ההכנסה נעלמת או שההוצאה מגיעה בפתאומיות. היעד המקובל הוא שלושה עד שישה חודשי הוצאות חובה, אך כדאי להתחיל בחודש אחד. הדרך היחידה לחסוך אותה בלי כאב היא סכום קבוע ביום קבלת ההכנסה, לפני כל שאר ההוצאות.
למה צריך כרית ביטחון אם יש כרטיס אשראי?
כרטיס אשראי מכסה הוצאה פתאומית, אבל יוצר חוב שיהיה צריך לכסות מאותו תקציב, רק עם ריבית. כרית הביטחון מכסה את ההוצאה ולא יוצרת כלום. ההבדל ניכר לא ביום התקלה, אלא בשלושת החודשים הבאים: עם כרית ביטחון הם רגילים, עם כרטיס אשראי הם מצומצמים.
התפקיד השני: כרית הביטחון מסלקת פחד. אדם עם רזרבה מקבל בשלווה רבה יותר החלטות לגבי עבודה, מעבר דירה ורכישות גדולות, כי כישלון אחד לא הופך לאסון. זה משפיע על הכסף חזק יותר מכל חיסכון.
כמה צריכה להיות כרית הביטחון?
חשבו לפי הוצאות חובה, לא לפי הכנסה. הוצאות חובה כוללות שכר דירה או משכנתה, אוכל בבית, תחבורה, תקשורת, תרופות ותשלומים מינימליים על חובות. משלוחים, מנויים ובידור לא נכללים בכרית הביטחון: בחודש קשה ממילא תבטלו אותם.
שלב | גודל | מה זה מכסה |
|---|---|---|
התחלה | חודש הוצאות אחד | תקלות, רופא, קנס |
בסיס | 3 חודשים | חיפוש עבודה חדשה |
מלאה | 6 חודשים | הכנסה לא יציבה, משפחה |
הכי קל לקחת את סכום הוצאות החובה החודשיות מהמעקב שלכם. אם אתם עוקבים אחר ההוצאות ב-Budget, פתחו את /stats וסכמו את הקטגוריות שבלעדיהן אי אפשר להסתדר. המספר הזה, כפול אחת, שלוש או שש, הוא היעד. אל תתחילו משישה חודשים: יעד כזה מפחיד ונדחה. חודש אחד הוא בר השגה, ומשם פשוט תמשיכו.
איך לחסוך בלי כאב
העיקרון המרכזי: קודם לעצמכם. הכסף לכרית הביטחון עובר ביום קבלת ההכנסה, בסכום קבוע, בהעברה אוטומטית. לא "מה שנשאר בסוף החודש", כי בסוף החודש לא נשאר כלום. סכום קטן שלא תרגישו בו עובד טוב יותר מסכום גדול שתבטלו בעוד חודשיים.
מצב שגרתי: באמצע החודש נשברה מכונת הכביסה. בלי כרית ביטחון זה ערב שלם בחיפוש ממי ללוות, ושלושה חודשים של החזר חוב. עם כרית ביטחון של חודש הוצאות זו העברה מחשבון החיסכון וערב רגיל. בשביל ערבים כאלה היא נאספת.
מקור שני: יתרת התקציב. אם בסוף החודש נשארה יתרה ב-/balance, העבירו אותה לכרית הביטחון לפני שהחודש החדש מתחיל. יתרה בכרטיס עד היום החמישי מתמוססת בהוצאות רגילות.
איפה לשמור: בנפרד וללא כרטיס
כרית הביטחון צריכה להיות צעד אחד ממכם, אבל לא באפס מרחק. בדקו את המקום לפי ארבעה תנאים.
חשבון נפרד, לא זה שממנו אתם משלמים כל יום.
לחשבון לא מחובר כרטיס שאיתו אתם משלמים בחנות.
אפשר לקבל את הכסף תוך יום אחד, בלי קנסות ובלי אובדן סכום.
הסכום לא יכול לרדת מעצמו: כרית הביטחון אינה מושקעת.
מזומן בבית נכשל בתנאי הראשון: הוא תמיד בהישג יד וזורם להוצאות לא דחופות. השקעות נכשלות בתנאי הרביעי: בחודש קשה שוויין עלול לרדת מתחת לסכום שהפקדתם.
מתי אפשר להשתמש בכרית הביטחון?
ההוצאה חייבת לעמוד בשלושה מבחנים בו זמנית: היא בלתי צפויה, הכרחית ודחופה. טיפול שיניים עומד בשלושתם. טלפון חדש במקום כזה שעדיין עובד לא עומד באף אחד מהם. חופשה לא עומדת במבחן הראשון: היא הייתה ידועה מראש, ועליה חוסכים בנפרד.
אם השתמשתם בה, היעד הבא הוא להחזיר אותה לגודלה הקודם באותה העברה אוטומטית. זה לא כישלון, אלא בדיוק הסיבה שבגללה היא קיימת.
שאלות נפוצות
מה חשוב יותר: כרית ביטחון או סגירת חובות?
קודם כרית ביטחון קטנה, אחר כך חובות. בלי רזרבה, כל הפתעה הופכת לחוב חדש, ואתם רצים במעגל. אספו חודש אחד של הוצאות חובה, אחר כך הפנו את הכסף הפנוי לחובות עם הריבית הגבוהה ביותר, ורק אז הגדילו את כרית הביטחון לשלושה ולשישה חודשים.
כמה להפריש בחודש לכרית הביטחון?
כל כך הרבה שלא תצטרכו לבטל את ההעברה. אין שיעור אוניברסלי: אצל מישהו זה עשירית מההכנסה, ואצל מישהו הרבה פחות. התחילו בסכום שבטוח לא תרגישו בו, והעבירו אותו אוטומטית ביום קבלת ההכנסה. אחרי חודשיים-שלושה, כשההרגל מתבסס, הגדילו אותו בשליש ובדקו אם עדיין נוח.
לחשב את כרית הביטחון לפי הכנסה או לפי הוצאות?
לפי הוצאות חובה. כרית הביטחון נועדה לאפשר מעבר תקופה בלי הכנסה, אז חשוב כמה אתם מוציאים על ההכרחי, לא כמה אתם מרוויחים. אצל שני אנשים עם אותה הכנסה ההוצאות יכולות להיות שונות פי שניים, וכל אחד מהם צריך כרית ביטחון אחרת. שימוש בהכנסה כיעד מנפח את המטרה ומרחיק את הרגע שבו היא מושגת.
אפשר לשמור את כרית הביטחון באותו כרטיס?
לא, וזו הסיבה הנפוצה ביותר לכך שכרית הביטחון לא גדלה. כסף בכרטיס הראשי נראה זמין, ועד סוף החודש חלק ממנו זורם להוצאות רגילות בלי שום החלטה מודעת. חשבון נפרד ללא כרטיס יוצר הפסקה קטנה לפני ההוצאה, וההפסקה הזו מספיקה כדי שכרית הביטחון תישאר שלמה.
מה לעשות אם ההכנסה לא יציבה?
לחסוך אחוז מכל תקבול, לא סכום קבוע, ולכוון לשישה חודשים, לא לשלושה. בחודש טוב העבירו יותר, בחודש חלש פחות, אבל העבירו תמיד. הכנסה לא יציבה היא בדיוק המקרה שבו כרית הביטחון הכי נחוצה, כי חודשים "ריקים" מגיעים בלי אזהרה.
כרית הביטחון מוכנה, מה הלאה?
להשאיר אותה במנוחה ולהעביר את אותה העברה אוטומטית ליעד הבא. כרית הביטחון לא גדלה לנצח: אחרי שהיא מגיעה לגודל הרצוי, כסף נוסף בה פשוט שוכב שם. הפנו את ההעברה ליעד ספציפי, למשל חופשה או מכשיר, ובדקו מחדש את כרית הביטחון פעם בשנה, כשההוצאות משתנות.
מה הלאה
היום חשבו את הוצאות החובה החודשיות ופתחו חשבון נפרד. הגדירו העברה אוטומטית ביום קבלת ההכנסה בסכום שלא תרגישו בו. אם אתם מנהלים מעקב ב-Budget, בסוף החודש העבירו לכרית הביטחון את היתרה מ-/balance. איך להגדיר תקציב שממנו נוצרת היתרה הזו, קראו במדור הטיפים.
