Pour épargner en vue d'un objectif, ramenez-le à trois chiffres : son coût, le mois où vous en avez besoin, et ce que cela représente par mois. Ensuite, réduisez votre budget mensuel de ce montant, plutôt que de mettre de côté ce qu'il reste par hasard. L'objectif s'épargne alors tout seul.
Combien mettre de côté chaque mois ?
Le calcul est simple : le coût divisé par le nombre de mois restants. Il faut prendre un coût réaliste, en incluant les petits extras qu'on oublie souvent : housse et chargeur pour l'ordinateur, bagages et assurance pour le voyage, manuels pour la formation. Sinon, il manquera de l'argent à la fin et il faudra puiser dans le budget.
Objectif | Délai | Par mois |
|---|---|---|
Ordinateur portable 1 200 $ | 8 mois | 150 $ |
Vacances 2 400 $ | 12 mois | 200 $ |
Formation 600 $ | 4 mois | 150 $ |
Si le montant mensuel fait peur, ne changez pas l'objectif, changez le délai. Un ordinateur portable sur 12 mois au lieu de 8 coûte toujours 1 200 $, mais la mensualité tombe à 100 $. C'est plus honnête que de se promettre 150 $ par mois et de craquer dès le deuxième mois.
Où trouver cet argent si le budget est déjà fixé ?
La mensualité de l'objectif ne sort pas de nulle part, elle vient d'une catégorie qui augmente plus vite que les autres. Regardez donc d'abord où part votre argent chaque mois : la commande /stats affiche les dépenses par catégorie et la part de chacune. Une ou deux catégories suffisent en général à trouver le montant nécessaire sans grand sacrifice.
Ensuite, la solution est simple : réduisez votre budget mensuel dans Budget du montant de la mensualité. Vous aviez 2 000 $, l'objectif demande 150 $, vous passez à 1 850 $. Désormais, le solde restant que le bot affiche après chaque dépense tient déjà compte de l'objectif. Pas besoin de penser à mettre cet argent de côté : il ne fait tout simplement plus partie de ce que vous pouvez dépenser.
Quelle erreur empêche d'atteindre l'objectif ?
Épargner ce qui reste. Ça paraît raisonnable : à la fin du mois, je mettrai de côté ce qui reste. En pratique, ce qui reste, c'est ce qu'on n'a pas eu le temps de dépenser, un montant aléatoire, souvent proche de zéro. Un objectif sans mensualité fixe devient une intention qu'on reporte chaque mois au suivant.
L'autre moitié de cette même erreur, c'est de garder l'argent de l'objectif sur la carte avec laquelle vous payez votre café. Psychologiquement, c'est un seul et même portefeuille, et il se dépense. Virez la mensualité vers un compte séparé, sans carte associée, le jour même où vous recevez vos revenus, avant toutes les autres dépenses.
Comment garder l'objectif sous les yeux dans Budget
Budget n'a pas de compte dédié aux objectifs, et il n'y a pas besoin d'en inventer un. Deux choses combinées suffisent : un budget mensuel réduit et une vérification régulière du solde. Demandez « combien il me reste » et vous verrez si vous tenez la limite dont l'objectif a déjà été déduit.
Une fois par mois, il est utile de prendre du recul. La commande /export envoie un rapport mensuel en Excel : on y voit quelles catégories ont baissé depuis que vous épargnez, et lesquelles sont revenues à leurs montants habituels. Si la mensualité tient trois mois de suite, l'objectif sera presque certainement atteint dans les temps.
Questions fréquentes
Combien d'objectifs peut-on épargner en même temps ?
Un, ou deux au maximum. Chaque objectif prend une part du budget mensuel, et avec trois objectifs, la mensualité de chacun devient si petite que l'échéance s'éloigne à l'infini et que la motivation s'effondre. Il est plus rapide de finir d'abord l'objectif le plus proche, puis de réaffecter aussitôt la mensualité libérée au suivant : ainsi, on voit un résultat tous les quelques mois.
Où garder l'argent épargné pour un objectif ?
Sur un compte séparé, sans carte associée. L'essentiel n'est pas le taux d'intérêt, mais l'étape supplémentaire avant de dépenser : tant que l'argent y reste, impossible de le dépenser sur un coup de tête. Un compte dans la même banque convient, si le virement retour prend plus de quelques secondes et que vous vous en apercevez.
Épargner pour un objectif ou d'abord constituer une réserve ?
D'abord la réserve de sécurité, au moins un mois de dépenses obligatoires. Sinon, la première panne ou le premier retard de revenu obligera à puiser dans l'argent de l'objectif, et tout recommencera à zéro. Une fois la réserve minimale constituée, épargnez en parallèle : par exemple, 100 $ pour la réserve et 100 $ pour l'objectif. L'échéance de l'objectif s'allongera, mais il survivra à la première dépense imprévue.
Que faire si l'argent de l'objectif a dû être dépensé ?
Recalculer l'échéance et continuer. Vous avez dépensé 300 $ de l'épargne vacances, l'échéance recule donc d'un mois et demi avec une mensualité de 200 $. C'est une situation normale, pas un échec. L'erreur serait d'abandonner complètement l'objectif ou d'essayer de rattraper le retard en doublant la mensualité : un deuxième mois à ce rythme se termine généralement par un abandon.
Comment savoir si un objectif est réaliste ?
La mensualité doit rentrer dans le budget sans supprimer les dépenses obligatoires. Si, après réduction du budget, il ne reste pas assez pour la nourriture, les transports et les factures, l'objectif n'est pas réaliste dans ce délai. Doublez l'échéance et regardez à nouveau. Un objectif pour lequel il faut emprunter ou sauter des paiements coûtera plus cher qu'il ne vaut.
Et ensuite ?
Choisissez un objectif, calculez la mensualité et réduisez dès aujourd'hui votre budget mensuel de ce montant : écrivez le nouveau montant du budget à Budget. Un mois plus tard, regardez /stats et vérifiez quelle catégorie a libéré l'argent pour l'objectif.
