Le fonds d'urgence, c'est l'argent mis de côté pour le jour où les revenus s'arrêtent ou où une dépense imprévue survient. On vise généralement trois à six mois de dépenses essentielles, mais il faut commencer par un mois. Une seule méthode permet de l'épargner sans douleur : un montant fixe prélevé le jour où vous recevez vos revenus, avant toute autre dépense.
Pourquoi un fonds d'urgence si vous avez une carte de crédit ?
La carte de crédit couvre une dépense imprévue, mais crée une dette qu'il faudra ensuite rembourser sur ce même budget, avec des intérêts en plus. Le fonds d'urgence couvre la dépense sans rien créer derrière. La différence ne se voit pas le jour de la panne, mais les trois mois suivants : avec un fonds d'urgence, ils restent normaux ; avec une carte de crédit, ils sont amputés.
Son second rôle est de faire disparaître la peur. Une personne qui dispose d'une réserve aborde plus sereinement les questions de travail, de déménagement ou d'achats importants, car un seul échec ne se transforme pas en catastrophe. Cela pèse sur les finances bien plus que n'importe quelle économie.
Quelle doit être la taille du fonds d'urgence ?
Calculez à partir de vos dépenses essentielles, pas de vos revenus. Les dépenses essentielles comprennent le loyer ou le crédit immobilier, la nourriture, les transports, les communications, les médicaments et les paiements minimums sur vos dettes. Les livraisons, abonnements et loisirs n'entrent pas dans le fonds d'urgence : en cas de mois difficile, vous les couperez de toute façon.
Étape | Montant | Ce qu'il couvre |
|---|---|---|
Départ | 1 mois de dépenses | Panne, médecin, amende |
Base | 3 mois | Recherche d'un nouvel emploi |
Complet | 6 mois | Revenu instable, famille |
Le plus simple pour obtenir le montant de vos dépenses essentielles mensuelles est de consulter votre suivi. Si vous suivez vos dépenses dans Budget, ouvrez /stats et additionnez les catégories dont vous ne pouvez pas vous passer. Ce chiffre, multiplié par un, trois ou six, constitue votre objectif. Ne commencez pas par six mois : un tel objectif fait peur et se remet sans cesse à plus tard. Un mois est atteignable, ensuite il suffit de continuer.
Comment épargner sans douleur
Le principe de base : payez-vous d'abord vous-même. L'argent part vers le fonds d'urgence le jour où vous recevez vos revenus, en montant fixe, par virement automatique. Pas « ce qu'il reste à la fin du mois », car il ne reste rien à la fin du mois. Un petit montant que vous ne remarquez pas fonctionne mieux qu'un gros montant que vous annulerez au bout de deux mois.
Situation courante : au milieu du mois, le lave-linge tombe en panne. Sans fonds d'urgence, c'est une soirée à chercher qui pourrait vous prêter de l'argent, puis trois mois à rembourser cette dette. Avec un fonds d'urgence d'un mois de dépenses, c'est un simple virement depuis le compte d'épargne et une soirée comme les autres. C'est justement pour ces soirées-là qu'on le constitue.
Seconde source : le solde du budget. Si à la fin du mois il reste une somme dans /balance, transférez-la vers le fonds d'urgence avant que le nouveau mois ne commence. Un solde laissé sur la carte se dissout dans les dépenses courantes avant le cinq du mois.
Où le conserver : séparé et sans carte
Le fonds d'urgence doit être à un pas de vous, mais pas à portée immédiate. Vérifiez l'emplacement selon quatre critères.
Un compte séparé, différent de celui avec lequel vous payez au quotidien.
Aucune carte utilisée en magasin n'est reliée à ce compte.
L'argent est disponible en un jour, sans pénalité ni perte de capital.
Le montant ne peut pas diminuer de lui-même : le fonds d'urgence n'est pas investi.
L'argent liquide à la maison échoue au premier critère : il est toujours à portée de main et finit par servir à des dépenses non urgentes. Les placements échouent au quatrième : lors d'un mois difficile, ils peuvent valoir moins que ce que vous y avez mis.
Quand peut-on puiser dans le fonds d'urgence ?
La dépense doit passer trois tests à la fois : elle est imprévue, nécessaire et urgente. Un soin dentaire remplit les trois conditions. Un nouveau téléphone pour remplacer un appareil qui fonctionne encore n'en remplit aucune. Des vacances ne passent pas le premier test : elles étaient connues à l'avance, et on épargne pour elles séparément.
Une fois la dépense effectuée, l'objectif suivant est de reconstituer le fonds à son niveau initial grâce au même virement automatique. Ce n'est pas un échec, c'est exactement la raison d'être de ce fonds.
Questions fréquentes
Fonds d'urgence ou remboursement des dettes : quelle priorité ?
Constituez d'abord un petit fonds d'urgence, puis attaquez-vous aux dettes. Sans réserve, le moindre imprévu se transforme en nouvelle dette, et vous tournez en rond. Épargnez un mois de dépenses essentielles, orientez ensuite l'argent disponible vers les dettes au taux le plus élevé, et ce n'est qu'après que vous ferez grandir votre fonds jusqu'à trois puis six mois.
Combien épargner par mois pour le fonds d'urgence ?
Assez pour ne jamais avoir à annuler le virement. Il n'existe pas de part universelle : pour certains, c'est un dixième des revenus, pour d'autres bien moins. Commencez par un montant que vous ne remarquerez vraiment pas, et virez-le automatiquement le jour où vous recevez vos revenus. Après deux ou trois mois, une fois l'habitude installée, augmentez-le d'un tiers et vérifiez que cela reste confortable.
Calculer le fonds d'urgence sur les revenus ou les dépenses ?
Sur les dépenses essentielles. Le fonds d'urgence sert à traverser une période sans revenus, donc ce qui compte, c'est combien vous dépensez pour l'essentiel, pas combien vous gagnez. Deux personnes avec le même revenu peuvent avoir des dépenses du simple au double, et donc besoin de fonds différents. Se baser sur le revenu gonfle l'objectif et retarde le moment où il est atteint.
Peut-on garder le fonds d'urgence sur la même carte ?
Non, et c'est la raison la plus fréquente pour laquelle un fonds d'urgence ne grossit jamais. L'argent sur la carte principale paraît disponible, et une partie finit par partir dans les dépenses courantes d'ici la fin du mois, sans qu'aucune décision n'ait été prise. Un compte séparé sans carte crée une petite pause avant la dépense, et cette pause suffit à préserver le fonds.
Que faire si les revenus sont irréguliers ?
Épargnez un pourcentage de chaque rentrée d'argent plutôt qu'un montant fixe, et visez six mois plutôt que trois. Les mois fastes, virez davantage ; les mois maigres, moins, mais virez toujours quelque chose. Un revenu instable est justement le cas où le fonds d'urgence est le plus indispensable, car les mois « creux » arrivent sans prévenir.
Le fonds d'urgence est constitué, et après ?
Laissez-le tranquille et redirigez ce même virement automatique vers un nouvel objectif. Un fonds d'urgence ne grossit pas indéfiniment : au-delà de la taille nécessaire, l'argent supplémentaire y dort simplement. Réorientez le virement vers un objectif précis, comme des vacances ou un appareil, et réévaluez le fonds une fois par an, quand vos dépenses évoluent.
Et maintenant
Calculez dès aujourd'hui vos dépenses essentielles du mois et ouvrez un compte séparé. Configurez un virement automatique le jour de vos revenus, d'un montant que vous ne remarquerez pas. Si vous suivez vos dépenses dans Budget, transférez à la fin du mois le solde de /balance vers votre fonds d'urgence. Pour savoir comment créer le budget d'où provient ce solde, consultez la rubrique conseils.
