Unregelmäßige Ausgaben sind Zahlungen, die nur einmal im Quartal oder einmal im Jahr anfallen: Versicherung, Autoreparatur, Geschenke, Jahresabos. Damit sie Ihr Budget nicht sprengen, addieren Sie die Jahressumme, teilen Sie sie durch 12 und legen Sie diesen Betrag jeden Monat zurück.
Das Wichtigste
Eine seltene Zahlung ist keine Überraschung, sondern ein vergessener Posten.
Teilen Sie die Jahressumme durch 12.
Bewahren Sie die Rücklage getrennt vom Notfallpolster auf.
Ändern Sie das Budget am 1. des Monats, nicht mitten im Monat.
Was zählt als unregelmäßige Ausgabe?
Alles, was Sie mit Sicherheit bezahlen, aber nicht jeden Monat: Auto- oder Wohnungsversicherung, Wartung, Geschenke zu Geburtstagen und Feiertagen, Jahresabos, Schulbedarf, Zahnarzt, neue Brille.
Diese Ausgaben haben eine Gemeinsamkeit: Die Jahressumme ist vorhersehbar, aber der Zeitpunkt der Zahlung wirkt überraschend. Deshalb vergisst man sie leicht, wenn man ein Budget für einen „normalen Monat“ plant.
Warum sie das Monatsbudget sprengen
Eine typische Geschichte: Jemand kommt zwei Monate lang problemlos mit einem Budget von 2.000$ aus. Im dritten Monat kommt die Jahresversicherung über 720$, und der Monat endet mit einem tiefen Minus. Der Schluss liegt nahe: „Das Budget funktioniert nicht“, und man gibt die Buchführung auf.
Tatsächlich hat das Budget funktioniert, es war nur unvollständig. Die Versicherung ist kein Zufall, man wusste schon ein Jahr vorher davon. Der Fehler liegt nicht in dem Monat, in dem die Zahlung fällig wurde, sondern in allen vorherigen Monaten, in denen dafür nichts zurückgelegt wurde.
Wie berechnet man, wie viel man zurücklegen sollte?
Schreiben Sie alle seltenen Zahlungen des letzten Jahres auf. Am einfachsten finden Sie sie im Kontoauszug und im Kalender mit den Geburtstagen. Teilen Sie dann die Jahressumme durch 12. Ein Beispiel finden Sie unten, setzen Sie Ihre eigenen Zahlen ein.
Zahlung | Pro Jahr | Pro Monat |
|---|---|---|
Autoversicherung | 720$ | 60$ |
Wartung | 360$ | 30$ |
Geschenke | 480$ | 40$ |
Jahresabos | 120$ | 10$ |
Gesamt | 1.680$ | 140$ |
140$ im Monat wirken deutlich entspannter als 720$ auf einen Schlag. Das ist der Preis der Gelassenheit: ein kleiner Betrag jeden Monat statt eines einzigen Schlags.
Wohin sollte man dieses Geld legen?
Auf ein separates Konto oder in einen eigenen „Umschlag“ in der Banking-App, am besten per automatischer Überweisung am Gehaltstag. Vermischen Sie diese Rücklage nicht mit dem Notfallpolster: Das Polster ist für Unvorhergesehenes wie Jobverlust gedacht, während Sie die Rücklage für seltene Zahlungen mit Sicherheit ausgeben werden, nur eben später.
Wie Sie das in Budget erfassen
Wenn die Zahlung fällig wird, erfassen Sie sie wie gewohnt: „Versicherung 720$“ in Telegram oder WhatsApp. Budget ordnet sie der Kategorie Versicherung zu, und im Monatsbericht sehen Sie, dass der Ausgabenanstieg auf einen bereits bekannten Posten zurückgeht und nicht auf unnötige Käufe.
Wenn Sie wissen, dass in diesem Monat eine größere Zahlung anfällt, erhöhen Sie das Budget am 1. des Monats, zum Beispiel „budget 2600“. Tun Sie das, bevor Sie etwas ausgeben: Ändern Sie das Budget erst mitten im Monat, beginnt Budget die Ausgaben erst ab dem Zeitpunkt der Änderung zu zählen. Die Rücklage selbst bleibt bei Ihrer Bank: Budget überweist kein Geld und verbindet sich nicht mit Konten.
Häufige Fragen
Wie unterscheidet sich die Rücklage für unregelmäßige Ausgaben vom Notfallpolster?
Die Rücklage geben Sie mit Sicherheit aus, nur nicht jeden Monat: Versicherung und Geschenke kommen ohnehin. Das Notfallpolster ist für Dinge gedacht, die Sie nicht planen, etwa einen Einkommensverlust oder eine dringende Behandlung. Zahlen Sie die Versicherung aus dem Polster, schmilzt es unbemerkt und reicht im entscheidenden Moment nicht mehr. Führen Sie deshalb zwei getrennte Konten.
Was tun, wenn eine große Zahlung schon da ist und kein Geld zurückgelegt wurde?
Zahlen Sie sie und betrachten Sie den Monat nicht als Fehlschlag: Es ist eine Rechnung für die Vergangenheit, kein Fehler im laufenden Monat. Wenn möglich, teilen Sie die Zahlung in Raten auf. Beginnen Sie ab diesem Monat, für das nächste Mal zu sparen, indem Sie die Summe durch die Monate bis dahin teilen. In einem Jahr wird diese Situation nicht mehr auftreten.
Sollte man für Geschenke sparen, wenn sie jedes Jahr unterschiedlich sind?
Ja, eine Schätzung reicht aus. Zählen Sie, wie vielen Menschen Sie im Jahr gratulieren und wie viel Sie üblicherweise für ein Geschenk ausgeben, und rechnen Sie Feiertage dazu. Eine genaue Summe ist nicht nötig: Schon eine grobe Rücklage glättet den Dezember und die Monate mit Geburtstagen von Angehörigen. Bleibt am Jahresende etwas übrig, geht es einfach ins nächste Jahr über.
Wie geht man mit Ausgaben um, die nur alle paar Jahre anfallen?
Das gleiche Prinzip, nur mit einem größeren Divisor. Hält ein Laptop vier Jahre und kostet 1.200$, sind das 300$ pro Jahr oder 25$ pro Monat. Solche Ausgaben werden bei der Berechnung leicht übersehen, gehen Sie deshalb größere Geräte, Möbel und Renovierungen durch und schätzen Sie, wann sie ersetzt werden müssen.
Sollte man diese Zahlungen ins Monatsbudget aufnehmen?
Besser halten Sie sie getrennt: Im Monatsbudget bleiben die alltäglichen Ausgaben, während seltene Zahlungen aus der Rücklage bezahlt werden. So zeigt das Budget ein ehrliches Bild eines normalen Monats. Im Monat einer größeren Zahlung erhöhen Sie das Budget am 1. um deren Betrag, damit der Restbetrag nicht täuscht, und setzen es im nächsten Monat wieder zurück.
