Die 50/30/20-Regel teilt das Einkommen nach Steuern in drei Teile: 50% für Pflichtausgaben, 30% für Wünsche und 20% für Sparen und Schuldenabbau. Das ist kein Gesetz, sondern ein Ausgangspunkt: In einer Minute erhalten Sie ein funktionierendes Budget, das Sie dann an Ihr Leben anpassen.
Woher kommt die Regel und was ist das Wichtigste daran
Die Regel wurde von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch "All Your Worth" (2005) beschrieben. Ihre Idee war nicht in exakten Prozentsätzen, sondern in einer Vereinfachung: statt zwanzig Kategorien und einer Tabelle mit Formeln nur drei Behälter, die man sich leicht merken kann. Genau deshalb hat die Regel fast zwei Jahrzehnte und Dutzende von Apps überstanden.
Das Wichtigste darin ist die Prioritätsreihenfolge. Zuerst das, ohne das es nicht geht, dann das, was Freude macht, und unbedingt ein Anteil für die Zukunft. Wenn Sie einen der drei Teile weglassen, funktioniert das Budget nicht: ohne "Wünsche" geben Sie es nach einem Monat auf, ohne "Zukunft" schützt es Sie nicht vor Überraschungen.
Was gehört in jeden Teil?
Teil | Enthalten | Beispiel |
|---|---|---|
50% Pflichtausgaben | Wohnung, Lebensmittel, Verkehr, Kommunikation | Miete und Lebensmittel |
30% Wünsche | Restaurants, Lieferungen, Abos, Unterhaltung | Lieferung und Kino |
20% Zukunft | Notgroschen, Ziele, zusätzliche Zahlungen | Reserve für drei Monate |
Die Grenze zwischen dem ersten und zweiten Teil liegt nicht in der Kategorie, sondern in der Frage "Kann ich diesen Monat darauf verzichten". Lebensmittel sind Pflicht, die Lieferung derselben Lebensmittel ist ein Wunsch. Ein Fahrschein ist Pflicht, ein Taxi "für fünf Minuten" nicht.
Wie berechne ich meine Prozentsätze?
Nicht nach Gefühl, sondern nach Aufzeichnungen. Notieren Sie eine oder zwei Wochen lang alle Ausgaben, teilen Sie die Kategorien dann in Pflicht und Wünsche ein und berechnen Sie den Anteil jedes Teils am Einkommen. In Budget werden Kategorien automatisch zugeordnet, Sie müssen sie nur in zwei Gruppen zusammenfassen und mit 50 und 30 vergleichen.
Ein typischer Fehler in diesem Schritt ist, Wünsche in die Pflichtausgaben einzuordnen, weil "man daran gewöhnt ist". Der tägliche Kaffee zum Mitnehmen, Lieferung statt Kochen, ein zweites Streaming "nur für den Fall" landen fast immer in der ersten Kategorie. Dadurch sehen die Pflichtausgaben wie 70% aus, und Sie denken, dass die Regel nicht für Sie geeignet ist. Überprüfen Sie jeden großen Posten mit der Frage "Kann ich einen Monat lang darauf verzichten" und rechnen Sie neu.
Wann funktioniert die Regel nicht?
Die Regel ist für ein mittleres Einkommen in einer Stadt mit mittleren Wohnungskosten konzipiert. Außerhalb dieser Situation müssen die Prozentsätze angepasst werden, und das ist völlig normal.
Teure Wohnung. Wenn die Miete allein mehr als die Hälfte des Einkommens aufzehrt, sind 50% nicht erreichbar. Rechnen Sie mit 60-65% für Pflichtausgaben und sparen Sie bei Wünschen, nicht bei der Zukunft.
Teure Schulden. Ein Kredit mit hohem Zinssatz wird schneller abbezahlt, als zu sparen. Dann fließen alle 20% vorübergehend in Schuldenabbau.
Niedriges Einkommen. Wenn das Notwendige fast alles aufbraucht, beginnen Sie mit 5% für die Zukunft. Wichtig ist die Spargewohnheit, nicht die Summe.
Unregelmäßiges Einkommen. Freiberuflerarbeit und Saisonarbeit ergeben keine gleichmäßigen Prozentsätze. Rechnen Sie vom Durchschnittseinkommen der letzten drei Monate, nicht vom letzten Gehalt.
Erster Monat der Buchhaltung. Solange es keine Aufzeichnungen gibt, gibt es nichts zu verteilen. Erst messen, dann planen.
So passen Sie die Proportionen an
Ändern Sie jeden Monat eine Zahl. Angenommen, nach der ersten Berechnung hatten Sie 65/30/5. Der Versuch, sofort zu 50/30/20 zu springen, ist ein sicherer Weg zum Scheitern. Zunächst wurde es 65/25/10: fünf Prozent der Wünsche flossen in die Zukunft. Nach einem Monat 60/25/15, wenn es gelang, eine Pflichtausgabe zu senken. Jeder Schritt ist klein, daher hält er.
Ein praktischer Weg, den Zukunftsanteil nicht auszugeben, ist, ihn zuerst am Tag des Einkommens beiseite zu legen und das monatliche Budget auf die restlichen 80% zu begrenzen. Im Bot ist das ein Befehl /budget: Sie geben den Ausgabenbetrag ein, und der Rest wird davon berechnet, nicht vom gesamten Einkommen. Dann hängen die Ersparnisse nicht davon ab, wie viel bis zum Monatsende übrig ist.
Häufig gestellte Fragen
Sollte ich Prozentsätze vom Einkommen vor oder nach Steuern berechnen?
Nach Steuern, von der Summe, die tatsächlich auf Ihr Konto kommt. Das ist das Geld, das Sie verteilen, und die Autoren der Regel rechnen davon. Wenn Steuern automatisch abgezogen werden, erübrigt sich die Frage. Wenn Sie sie selbst zahlen, ziehen Sie sie zuerst ab und teilen dann den Rest in drei Teile.
Wo ordne ich einen Kredit oder eine Hypothek ein?
Die minimale erforderliche Zahlung gehört zu den 50%: ohne sie geht es nicht. Alles, was Sie über das Minimum hinaus zahlen, um die Schulden schneller zu tilgen, kommt aus den 20%. Diese Aufteilung zeigt ein ehrliches Bild: die notwendige Last separat, und die beschleunigte Rückzahlung als Investition in die Zukunft.
Was tun, wenn die Pflichtausgaben mehr als 50% betragen?
Zunächst prüfen, ob keine Wünsche in die Pflichtausgaben geraten sind: Lieferung, Abos, Taxi. Wenn der Anteil danach immer noch höher ist, akzeptieren Sie Ihre tatsächlichen Prozentsätze, zum Beispiel 60/25/15, und arbeiten damit. Die Regel passt sich dem Leben an, nicht umgekehrt. Sie sollten den Anteil der Wünsche senken, nicht den Zukunftsanteil.
Sind 20% für Sparen viel oder wenig?
Das ist ein Richtwert, kein Standard. Zum Anfang reichen 5-10%, wenn mehr nicht möglich ist: die Spargewohnheit ist wichtiger als der Betrag. Zwanzig Prozent machen Sinn, wenn es ein Ziel gibt, zum Beispiel einen Notgroschen für mehrere Monate Ausgaben. Ohne Ziel lässt sich der hohe Prozentsatz schwer beibehalten, weil unklar ist, wofür.
Funktioniert die Regel bei unregelmäßigem Einkommen?
Ja, wenn Sie vom Durchschnittseinkommen der letzten drei Monate rechnen, nicht vom letzten Gehalt. In einem guten Monat fließt der Überschuss in den Notgroschen, in einem schwachen Monat entnehmen Sie daraus. So bleiben die Prozentsätze konstant, und Einkommensschwankungen werden durch die Reserve ausgeglichen, für die die 20% gedacht sind.
Kann man die 50/30/20-Regel zu zweit verwenden?
Ja, wenn Sie vom Gesamteinkommen rechnen und die Aufzeichnungen an einer Stelle führen. Der einzige Streitpunkt ist die Grenze zwischen Pflicht und Wünschen, und darauf sollte man sich vorher einigen. Der Zukunftsanteil ist gemeinsam: der Notgroschen schützt beide, deshalb ist es bequemer, ihn aus einer Summe zu sparen, nicht einzeln.
Wie geht es weiter
Berechnen Sie Ihre Prozentsätze basierend auf realen Aufzeichnungen: Wenn Sie noch nicht anfangen zu tracken, beginnen Sie mit einer siebentägigen Überprüfung, wohin das Geld geht. Legen Sie dann den Zukunftsanteil beiseite und setzen Sie das Budget für den Rest mit dem Befehl /budget in Budget. Weitere Materialien finden Sie im Bereich Tipps.
